오래 거래한 곳이라 믿고 외상을 늘렸는데, 어느 날부터 입금이 밀립니다. "곧 드릴게요"가 반복되다, 결국 받지 못한 채 거래처가 문을 닫습니다. 떼인 돈은 그대로 우리 회사의 손실(대손)이 됩니다.

이런 사고는 대부분 "외상을 얼마까지 줄지" 기준이 없을 때 생깁니다. 신뢰와 관성으로 외상이 늘어나다, 통제 범위를 넘는 순간 한 번에 무너집니다.

이 글은 거래처에 외상을 줄 때 반드시 정해야 하는 외상 한도(여신 한도)가 무엇인지, 어떻게 정하고 관리하는지를 5단계로 정리합니다.

결론부터 말하면, 미수금 관리는 돈을 떼인 뒤가 아니라, 거래를 시작하기 전 "한도를 정하는 순간"부터 시작됩니다.

💸 멀쩡한 거래처가 갑자기 돈을 안 줄 때

돈을 떼이는 거래처가 처음부터 악성이었던 경우는 드뭅니다. 대부분 처음엔 멀쩡히 결제하던, 오히려 "믿을 만한" 거래처였습니다.

문제는 그 신뢰가 한도 없는 외상으로 이어질 때입니다. 처음엔 100만 원이던 외상이 신뢰가 쌓이며 500만 원, 1,000만 원으로 늘어납니다. 그러다 거래처 사정이 나빠지면, 그 누적된 외상이 한꺼번에 손실로 돌아옵니다.

⚠️ 떼이는 돈은 "한 건"이 아니라 "쌓인 외상"
외상값을 떼일 때 위험한 건 한 건의 미입금이 아니라, 한도 없이 쌓인 총액입니다. 한도를 정해두면 최악의 경우에도 손실이 그 선에서 멈춥니다.

게다가 받을 권리에는 시한이 있습니다. 상거래로 생긴 채권의 소멸시효는 상법상 원칙적으로 3년이라, 방치하면 받을 권리 자체가 사라집니다.

📌 외상 한도(여신 한도)란 무엇인가요?

📌 한 문장 정의
외상 한도(여신 한도)란, 한 거래처에 "결제 전에 외상으로 내줄 수 있는 최대 금액"을 미리 정해 둔 상한선을 말합니다. 이 선을 넘으면 추가 외상을 멈추거나 선결제를 요구합니다.

은행이 개인·기업에 빌려줄 수 있는 한도를 정하듯, 기업도 각 거래처에 내줄 수 있는 외상의 상한을 정해야 합니다. 이것이 여신 관리의 출발점입니다.

한도가 있으면 거래는 이렇게 바뀝니다.

• 🎯 상한 통제 — 한 거래처에 묶이는 돈의 최대치가 고정됨

• 🛡️ 손실 제한 — 떼이더라도 한도 이내로 피해가 멈춤

• 📊 객관 기준 — "정 때문에" 외상을 늘리는 일이 줄어듦

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⚠️ 한도 없이 외상 거래하면 무엇이 위험한가요?

한도 없는 외상은 "잘 굴러갈 때"는 문제가 안 보입니다. 위험은 거래처가 흔들리는 순간 한꺼번에 드러납니다.

🔥 방치할수록 회수율은 급격히 떨어집니다
연체된 외상은 시간이 지날수록 회수가 어려워집니다. 90일을 넘기면 상당수가 회수 불능으로 넘어가고, 1년이 지나면 대부분 사실상 소멸합니다. 한도와 조기 관리가 함께 가야 하는 이유입니다.

특히 한 거래처 비중이 큰 회사일수록, 그 거래처가 무너질 때의 충격이 회사 전체를 흔들 수 있습니다.

🔢 거래처 외상 한도는 어떻게 정하나요?

외상 한도는 감이 아니라 기준으로 정해야 합니다. 일반적으로 다음 5단계를 거칩니다.

1. 🔎 신용 확인 — 거래 전 거래처의 사업자 상태·신용도 점검

2. 📊 거래 규모 산정 — 월 거래액·결제 주기 기준 적정 한도 계산

3. 📝 계약 명시 — 결제 조건·기한·한도를 계약서에 기재

4. 🧮 한도 설정 — 거래처별 상한을 시스템·장부에 등록

5. 🔄 주기적 조정 — 결제 이력에 따라 한도 상향·하향

이 중 가장 먼저 해야 할 일은 1단계, 거래 전 신용 확인입니다. 상대가 어떤 회사인지 모른 채 외상을 주는 것은 눈을 감고 돈을 빌려주는 것과 같습니다.

• ✅ 사업자등록 상태(휴·폐업 여부) 확인

• ✅ 기업 신용정보·연체 이력 조회

• ✅ 거래 규모 대비 적정 한도 산정

💡 한도는 "한 번 정하고 끝"이 아닙니다
거래처의 결제 패턴은 변합니다. 잘 갚으면 한도를 올리고, 지연이 잦아지면 내리는 식으로 계속 조정해야 살아 있는 관리가 됩니다.

🔄 한도를 정한 뒤 무엇을 관리해야 하나요?

한도를 정했다면, 이제 "현재 각 거래처가 한도의 어디까지 찼는지"를 실시간으로 봐야 합니다. 그런데 거래처가 수십 곳이 되면, 이걸 엑셀로 따라가는 순간 한계가 옵니다.

발행한 청구액, 들어온 입금액, 남은 외상 잔액, 한도 대비 소진율 — 이 네 가지를 거래처별로 매일 갱신하는 건 사람 손으로는 사실상 불가능합니다. 그래서 이 지점부터는 시스템의 도움이 필요합니다.

저희가 만드는 청구스는 바로 이 흐름을 자동화합니다.

• 🔎 거래 전 신용조사 — 서울평가정보와의 제휴로 착수금 0원에 거래처 신용을 미리 확인

• 📊 거래처별 미수 추적 — 청구·입금·잔액을 자동 대조해 한도 소진 현황을 실시간 표시

• ⏰ 연체 자동 관리 — 기한이 지나면 정중한 안내가 자동 발송, 방치를 차단

• 🚨 악성은 추심 연결 — 끝내 안 받히면 클릭 한 번으로 추심까지(착수금 0원·수수료 14% 고정)

🔥 한도는 "정하는 것"보다 "지켜보는 것"이 중요
한도를 정해도 누가 그 선을 넘었는지 실시간으로 못 보면 의미가 없습니다. 시스템이 거래처별 소진율을 자동으로 보여주면, 떼이기 전에 멈출 수 있습니다.

✅ 외상 한도 관리 체크리스트

오늘 글은 여기서 마칩니다. 끝으로, 그냥 지나치기엔 아까운 사실 하나를 남기고 싶습니다.

받을 돈에는 시한이 있습니다. 받을 권리는 보통 3년이 지나면 법적으로 사라집니다. 그래서 중소기업 매출의 평균 5.32%가, 멀쩡히 받아야 할 돈인데도 소멸시효가 지나 그냥 증발합니다. 90일을 넘긴 미수금은 그중 30.5%가 영영 회수되지 않습니다.

열심히 일해 번 돈이, 받아낼 때를 놓쳤다는 이유만으로 0원이 되는 겁니다.

청구스는 "언제까지 받아야 하는지"를 시스템이 대신 셈합니다. 연체 단계별로 자동 독촉이 나가고, 진짜 악성이라면 클릭 한 번으로 추심까지 연결됩니다(착수금 0원·수수료 14% 고정). 시간이 돈을 지우기 전에, 시스템이 먼저 챙깁니다.

지금 우리 회사 장부에서 조용히 사라지고 있는 돈은 없는지, 한 번 점검해 보세요.

👉 사라지기 전에 받아낼 수 있는지 확인하기

🤔 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 오래 거래한 믿을 만한 거래처도 외상 한도가 필요한가요?
필요합니다. 떼이는 거래처 대부분이 처음엔 멀쩡했습니다. 신뢰가 쌓일수록 한도 없이 외상이 커지다 한 번에 무너지는 경우가 많아, 신뢰할수록 오히려 한도 관리가 중요합니다.

Q2. 외상 한도는 어떤 기준으로 정하나요?
거래처 신용도와 월 거래액·결제 주기를 함께 봅니다. 거래 규모 대비 과하지 않게 상한을 정하고, 결제 이력이 좋으면 올리고 지연이 잦으면 내리는 식으로 주기적으로 조정합니다.

Q3. 거래처가 많아 한도 관리가 엄두가 안 납니다.
거래처가 수십 곳이면 엑셀로는 한도 소진율을 실시간 추적하기 어렵습니다. 청구·입금·잔액을 자동 대조해 거래처별 현황을 보여주는 시스템을 쓰면, 한도를 넘는 거래처를 떼이기 전에 잡아낼 수 있습니다.

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